你被“人身險產(chǎn)品預(yù)定利率進一步下調(diào)”的消息刷屏了嗎？

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布2025年第二季度普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率研究值為1.99%。這個研究值已經(jīng)連續(xù)兩季度低于現(xiàn)行人身險產(chǎn)品預(yù)定利率超25個基點。

隨后，已有多家保險機構(gòu)宣布下調(diào)保險產(chǎn)品預(yù)定利率，傳統(tǒng)險預(yù)定利率從2.5%下調(diào)至2.0%，下調(diào)50個基點；分紅險預(yù)定利率從2.0%下調(diào)至1.75%，下調(diào)25個基點，且新老產(chǎn)品的切換將在8月31日前完成。

不少網(wǎng)友就著急了：本來計劃下個月開學(xué)后給娃買教育金的，要提前約起來嗎？預(yù)定利率下調(diào)以后，以前買的分紅險、增額壽是不是收益都減少了？

什么是預(yù)定利率？下調(diào)有什么影響？

預(yù)定利率是指厘定費率時使用的對預(yù)計保單現(xiàn)金流進行折現(xiàn)的利率，即保險公司在為長期壽險產(chǎn)品定價時，會預(yù)測所收取保費資金未來的投資收益率，以合理設(shè)定提供給客戶的年化回報率。

注意，預(yù)定利率不等于實際收益率。不過，它雖然不代表實際收益，但也是衡量收益水平的重要指標(biāo)。預(yù)定利率越高，一樣的保費，未來返還和領(lǐng)取的金額就更高。直白點講，如果預(yù)定利率下調(diào)，意味著：

1、繳同樣的保費，未來能拿回的錢變少！

2、回本時間變長了。比如原本只要10年就能回本的產(chǎn)品，可能要延長。

3、分紅收益會變少。

4、部分保險產(chǎn)品（比如重疾險）的價格會上漲。這是因為預(yù)定利率下調(diào)后，保險公司計算保費時會使用更低的折現(xiàn)率。

預(yù)定利率下調(diào)后，收益到底差多少呢？

具體收益差距跟咱們買的產(chǎn)品類型、保額，持有的年限都有關(guān)系，不能一概而論。簡單舉個例子：同等情況下，投入100萬，2%的預(yù)定利率下，30年后的現(xiàn)金差距，可能比1.75%的預(yù)定利率下多出一輛車的費用*。

*舉例僅為理解保險知識，最終金額以保險公司官方利益演示為準(zhǔn)

而且，保額越高，持有年限越長，預(yù)定利率下調(diào)后的收益差距就越大。一般家里也不止有一份保障，再加上給孩子買的長期保障，整個家庭的收益差距就更加大了。

不過，預(yù)定利率下調(diào)不會影響已經(jīng)投保成功的產(chǎn)品。如果大家手里有筆閑錢，正好還有養(yǎng)老金、子女教育金等規(guī)劃需求，現(xiàn)在確實可以考慮起來。不論預(yù)定利率怎么下調(diào)，未來是何種情況，都會按照此時合同約定的預(yù)定利率來計算。

哪些產(chǎn)品值得買？

如果看重資產(chǎn)穩(wěn)健增值，可以考慮一下分紅險。

根據(jù)多家頭部險企的近期披露的數(shù)據(jù)，今年多款分紅險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率普遍超過100%，其中，中國太保壽險的終身壽險主推產(chǎn)品太保蠻好人生終身壽險（分紅型）傳世版/至尊版，紅利實現(xiàn)率分別達到145%和127%；年金險主推產(chǎn)品太保鑫禧年年年金保險（分紅型）也達到了124%，在同類型產(chǎn)品中處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

有業(yè)內(nèi)人士指出，相同的預(yù)定利率（業(yè)內(nèi)普遍采用2.0%）和演示利率（業(yè)內(nèi)普遍采用3.5%）設(shè)定下，分紅險的紅利實現(xiàn)率越高，意味著實際收益越可觀。

保險規(guī)劃需要理性思考，我們不建議大家為了抓緊上車就“連夜投保”，但時機也很重要。現(xiàn)在起，給孩子的教育金，給自己的養(yǎng)老保障都可以規(guī)劃起來了。