一、 什么是既往癥？

既往癥在官方定義中是指被保險人在保險責(zé)任生效之前（或投保前），身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病。通俗來說，既往癥就是被保險人帶病投保。隨著保險行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，不同產(chǎn)品對既往癥的定義略有不同，但總體都延續(xù)了下面幾條標(biāo)準(zhǔn)：

1. 本含同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，但未接受任何治療，主要指一些沒有治療迫切性的疾病，比如輕度頸椎病、腰椎間盤突出、膽結(jié)石。

2. 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷。主要指一些慢性病，需要長期治療的，比如高血壓、糖尿病、慢性鼻炎、哮喘等。

3. 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥的情況主要指一些疾病還未根治，需要間斷用藥的情況或者重疾治療后，后續(xù)需要用藥控制的情況，比如間歇性心肌梗塞、甲狀腺功能減退等。

綜上所訴，我們可知既往癥是被保險人投保前就自己知道、且存在的疾病。那些已經(jīng)痊愈，且不存在任何病情反復(fù)和間斷治療就不算既往癥，比如感冒發(fā)燒、急性腸胃炎、急性肺炎這種一次性的急性病.治愈后投保，保障期間再次患病，就不能算作既往癥。

二、 既往癥對投保的影響

買過醫(yī)療險或者重疾險的朋友們應(yīng)該知道，投保前一般會有健康告知詢問過往病史這個程序其實(shí)就是保險公司在判斷你有沒有既往癥。一旦確定你有既往癥，可能會無法通過健康告知而影響你的投保。影響程度也不同，一般有加費(fèi)承保、除外承保、延期承保和拒保等。（注：若核保通過，則為正常承保，意思是健康情況符合，沒有額外附加條件）

1. 加費(fèi)承保：保險公司認(rèn)為你的風(fēng)險比標(biāo)準(zhǔn)健康體的風(fēng)險高，所以要多收取一部分保費(fèi)。

2. 除外承保：你的既往癥或相關(guān)并發(fā)癥無法獲得理賠，但其他部位的疾病可以正常理賠。比如你有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么甲狀腺相關(guān)疾病可能會被排除在外，

3. 延期承保：保險公司無法判斷你當(dāng)前的健康情況是否可以正常承保，而暫時拒絕了你的投保。經(jīng)過一段時間后，當(dāng)身體健康狀況符合要求后，你提供相關(guān)證明或資料，可以再次投保。

4. 拒保：保險公司不接受你的投保。

因此，并不是有既往癥就都不能買保險了，不同保險產(chǎn)品的要求不一樣，大家一定要看清投保要求、認(rèn)真填寫健康告知、如實(shí)告知。若故意隱瞞、撒謊或過失遺漏，輕者拒賠，情節(jié)嚴(yán)重的不僅會終止保險合同，還有可能被視為騙保哦。

還有很多人疑惑：既往癥必須有最新報(bào)告才能投保嗎？其實(shí)這并不一定。投保時是否需要提供最新報(bào)告，取決于保險公司要求和產(chǎn)品類型。多數(shù)健康險需如實(shí)告知既往癥，部分可能要求提交歷史病歷或近期體檢報(bào)告（尤其是高保額產(chǎn)品），但并非所有情況都強(qiáng)制最新報(bào)告。隱瞞病史可能導(dǎo)致拒賠，建議大家在投保前去詳細(xì)咨詢并按要求提供資料。

三、 既往癥對理賠的影響

“既往癥不賠”相信很多人都聽過這句話。但是只要投保前如實(shí)告知既往癥的情況，并且保險公司也同意承保（無論是標(biāo)體承保還是加費(fèi)承保），那么后續(xù)因既往癥出險的話是可以得

到賠付的。有人會問如果健康告知沒有問到我既往癥，并且智能核保通過了，那我投保后，以后出險能正常理賠嗎？比如慢性鼻炎、中耳炎、腰椎間盤突出等。如果健康告知沒有問及你的既往癥，通常是視為符合健康告知可以正常投保，后續(xù)如果因?yàn)榇瞬〕鲭U的話一般來說可以正常賠付。但有一部分產(chǎn)品會在保險條款或保單特別約定中明確既往癥屬于責(zé)任免除范圍，這種情況下，你因既往癥出險，保險公司是可以根據(jù)相關(guān)條款拒賠的，拒賠后合同依然有效，等發(fā)生其他疾病再進(jìn)行理賠。

最后，再次提醒：既往癥對投保和理賠的影響很大，所以投保前一定要做好功課或者如實(shí)告知健康情況，以免到需要的時候被拒賠，得不償失！千萬不要存在僥幸心理。

本文來源：太平洋壽險