一、什么是“三適當(dāng)”

     《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2022年第9號）第十一條：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實(shí)施分級、動態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。”

     “三適當(dāng)”分別是“產(chǎn)品適當(dāng)性“”消費(fèi)者適當(dāng)性”和“銷售渠道適當(dāng)性”，按照辦法要求金融機(jī)構(gòu)需要將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者，目的是為了保險市場規(guī)范銷售行為和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本原則。

     （一）產(chǎn)品適當(dāng)性

     金融保險機(jī)構(gòu)設(shè)計和推廣保險產(chǎn)品時，需要考慮其是否符合目標(biāo)市場的需求，充分考慮推廣目標(biāo)消費(fèi)者群體的特點(diǎn)，確保產(chǎn)品功能、風(fēng)險、收益和成本對消費(fèi)者是公開透明且通俗易懂的。

     （二）消費(fèi)者適當(dāng)性

     保險公司在銷售過程中應(yīng)了解消費(fèi)者的需求和財務(wù)狀況，確保推薦的保險產(chǎn)品符合保險消費(fèi)者實(shí)際需求。包括保險需求、收入水平、年齡等。

     （三）銷售渠道適當(dāng)性

     保險公司、保險銷售人員應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、公平適當(dāng)、誠實(shí)守信，尊重和保障投保人、被保人、受益人合法權(quán)益。規(guī)范銷售行為，根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險承受能力，將合適的產(chǎn)品、服務(wù)提供給合適的客戶。

     二、“三適當(dāng)性”的作用

     盡管保險公司提供了相對專業(yè)化的產(chǎn)品定制服務(wù)，賣方機(jī)構(gòu)承擔(dān)適當(dāng)性義務(wù)、實(shí)施消費(fèi)者適當(dāng)性管理的目的，是為了確保金融消費(fèi)者能夠在充分了解相關(guān)金融產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的性質(zhì)及責(zé)任的基礎(chǔ)上作出自主決定。消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)樹立正確的購買理念，積極配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評，如實(shí)填寫投保單，并根據(jù)自身能力審慎決策選擇產(chǎn)品，以便于科學(xué)合理地選擇與自己風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力相匹配的產(chǎn)品或服務(wù)。