如何購買保險絕不是一個簡單的問題，特別現(xiàn)在市場上的保險產(chǎn)品層出不窮，關(guān)于保險的聲音很多。對于大多數(shù)不了解保險的人來說，這帶來了很多麻煩。如果您不知道為什么購買保險，為誰購買保險，如何購買保險等，通常您購買的并不是我們真正需要的保險。

買保險最重要的作用就是保障重大風(fēng)險。為了撥開保險購買的層層面紗，我們從以下8個問題，告訴你普通家庭如何明明白白買保險：

1.為什么買保險?

買保險是為了什么?就是為了抵御重大風(fēng)險。

我們都會面臨哪些重大風(fēng)險?無非疾病、意外和身故，主要對應(yīng)的就是重疾險和壽險，其次是醫(yī)療險、意外險：

①重疾險：可以降低我們的收入損失，幫助康復(fù)治療;②壽險：定期壽險可以幫助普通家庭的頂梁柱實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任，對于高凈值家庭，終身壽險有資產(chǎn)傳承的作用;③百萬醫(yī)療險：應(yīng)對大小疾病和意外傷害，在社保外，補(bǔ)充高額的醫(yī)療費(fèi)用;④意外險：主要針對意外風(fēng)險，解決意外傷殘帶來的失能損失。

健康與意外風(fēng)險會伴隨我們的一生。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，買保險是越早越好。

2.給誰買保險?

很多父母不舍得給自己買保險，可要談起孩子，不管買什么保險，多少錢，都舍得花。可一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰來保護(hù)?

買保險一定要：先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱，后其他家庭成員。

如果預(yù)算充足，最好為每個家庭成員合理地買上保險。在預(yù)算有限的情況下，先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。

3.買什么樣的保險更合適?

根據(jù)到期是否返還看，保險可以分為兩種：消費(fèi)型保險、返還型保險：

①消費(fèi)型保險：和車險一樣，如果在保險期限內(nèi)出險，保險公司按約定理賠，如果沒出險，保障到期就結(jié)束了。因此，消費(fèi)型保險保費(fèi)低、杠桿高，可以用最少的錢應(yīng)對最重大的風(fēng)險。②返還型保險：都會捆綁返還責(zé)任。比如返還型重疾險，一般都會捆綁身故責(zé)任，同時重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾，如果再賠壽險的話，保額就要減掉已經(jīng)賠完的重疾保額。這樣的話，不僅保障大打折扣，而且保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險至少高出60%以上。

比起返還型保險，消費(fèi)型保險可以把好鋼用在刀刃上，更適合預(yù)算有限的普通家庭。對于承擔(dān)較大家庭財務(wù)責(zé)任的頂梁柱們，建議通過性價比更高的定期壽險來增加壽險責(zé)任。

關(guān)于繳費(fèi)期限，尤其對于重疾險、定期壽險，盡量選擇更長的繳費(fèi)時間。這樣每年保費(fèi)支出少，可以勻出更多預(yù)算來加保其他險種，或提高保額。

4.花多少保費(fèi)合適?

到底要拿多少錢買保險?目前行業(yè)比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的10%左右，對應(yīng)的保額做到年收入的10倍。但這樣的原則其實(shí)很不妥：

同樣是年入50萬的家庭，有的可能沒有任何負(fù)債，有的可能每年要拿30萬去還房貸、車貸，所以雙十法則在實(shí)踐中有很大的局限性。

購買保險前，一定要考慮清楚自己家庭的實(shí)際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險占據(jù)了過多的現(xiàn)金流，進(jìn)而影響了生活品質(zhì)。

5.怎樣確定保額?

買保險，保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長越安穩(wěn)，但不要因?yàn)橹活櫛Ｕ蠒r間長，而降低了保額。

因?yàn)橹丶搽U、定期壽險的保費(fèi)支出相對較高，我們就講一下如何確定這兩個險種的保額：

①重疾險：購買多少保額的重疾險才算合理的防范風(fēng)險?考慮到患病時的財務(wù)中斷問題，當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬元。

②定期壽險：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及當(dāng)下5年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。如果債務(wù)負(fù)擔(dān)較低，也可以相應(yīng)的降低保額，以減少保費(fèi)。如果保費(fèi)預(yù)算充足，保額也可以適當(dāng)提升。

就拿重疾險舉例，我們建議像這樣處理保額和保障期限：

①如果預(yù)算充足，還嫌麻煩，就直接買保額充足的終身重疾險;

②如果預(yù)算有限，可以先選擇定期重疾險，等支付能力足夠時，再選擇終身重疾險加保，不要追求保障期限而降低了保額。

6.我能買保險嗎?

前面說了那么多，最后能不能買保險其實(shí)才重要。現(xiàn)代人生活壓力越來越大，體檢日益普及，二三十歲的年輕人發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、BMI超標(biāo)，已經(jīng)不是什么稀罕事。

所以，我們建議買保險一定要趁早。在身體狀況良好時購買保險，承保就很容易;當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時，很可能出現(xiàn)加費(fèi)、拒保和除外責(zé)任等處理情況。

小結(jié)

買保險最重要的作用就是保障重大風(fēng)險，保額一定要放在第一位。然而，并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，對于理解能力、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的年輕人，建議先綜合分析個人各方面因素，與風(fēng)險保障需求，基于產(chǎn)品測評，明明白白買到最適合自己的保險。